近年,國(guó)內(nèi)一批飼料企業(yè)開(kāi)始涉足P2P金融,包括新希望慧農(nóng)(天津)科技有限公司(簡(jiǎn)稱“希望金融”)的惠農(nóng)貸、興農(nóng)貸,安佑集團(tuán)的豬豬理財(cái),大北農(nóng)的農(nóng)農(nóng)貸。

　　P2P金融即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款,兩個(gè)P分別代指投資人、借款人,2代指英文“to”(音譯為“兔”),為到達(dá)的意思,是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種小額借貸模式。它既解決了養(yǎng)殖戶的融資需求,也減少了擔(dān)保企業(yè)的資金風(fēng)險(xiǎn)。貸款范圍不再限于規(guī)模企業(yè),中小養(yǎng)殖戶同樣能受益。

　　P2P讓養(yǎng)戶省時(shí)省力省面子

　　民間借貸、經(jīng)銷商賒賬是養(yǎng)殖業(yè)常見(jiàn)的融資方式,一直都有追討難的案例發(fā)生。但飼企提供的P2P模式則有望解決這類難題。

　　安佑集團(tuán)從2015年10月開(kāi)始運(yùn)行豬豬理財(cái),目標(biāo)為普通養(yǎng)豬戶。希望金融是一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，從2015年開(kāi)始運(yùn)營(yíng),但是整個(gè)新希望體系的金融擔(dān)保業(yè)務(wù)從2005年就開(kāi)始了，稱得上根基深厚，其養(yǎng)殖類貸款主要包括惠農(nóng)貸、興農(nóng)貸兩種。惠農(nóng)貸主要針對(duì)新希望產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的養(yǎng)殖戶,比如豬場(chǎng)擴(kuò)建、設(shè)備更新等需求。興農(nóng)貸則更廣泛,涉及農(nóng)村的養(yǎng)殖戶、種植戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等多種小微業(yè)務(wù)。

　　目前豬豬理財(cái)?shù)拿總€(gè)項(xiàng)目融資額在10-50萬(wàn)元幅度,剛好能滿足上百頭母豬的規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)?；蒉r(nóng)貸對(duì)下游養(yǎng)殖戶的貸款額度平均下來(lái)也大約為每戶20萬(wàn)元左右。

　　據(jù)悉,安佑豬豬理財(cái)?shù)馁J款年化利率約為7,相對(duì)于銀行放款更快,相對(duì)于民間借貸更公平。希望金融的惠農(nóng)貸也大致相當(dāng)于農(nóng)村信用社標(biāo)準(zhǔn)?！梆B(yǎng)殖戶與希望金融合作,省時(shí)省力省面子。省時(shí)是指希望金融不會(huì)像銀行那樣很容易拒絕貸款,考察結(jié)束之后3天內(nèi)放款。省力是指希望金融風(fēng)控人員上門考察,不用養(yǎng)殖戶來(lái)回跑。省面子則是指不需要像民間借錢那樣欠人情?！毕Ｍ鹑贑EO陳興垚認(rèn)為,P2P在農(nóng)村是很有競(jìng)爭(zhēng)力的。

　　飼企產(chǎn)業(yè)鏈保證資金安全

　　那么錢是從哪來(lái)的呢?從上游投資人來(lái)。P2P要為這些人的收益負(fù)責(zé),要求融資方效益穩(wěn)定,有安全的回款渠道。而大眾對(duì)中小養(yǎng)戶的養(yǎng)殖水平、信用程度一直都有所質(zhì)疑。例如河南駐馬店一名農(nóng)業(yè)大學(xué)畢業(yè)生小張就遇到這個(gè)難題,自己想創(chuàng)業(yè)養(yǎng)豬,但剛起步得不到銀行的貸款,經(jīng)過(guò)與安佑溝通和詳細(xì)調(diào)查后,認(rèn)為其具有養(yǎng)好豬的能力,而且企業(yè)可以幫忙進(jìn)行技術(shù)服務(wù),在先進(jìn)年幫助其進(jìn)行P2P線上融資50萬(wàn)元,解決了資金需求。

　　對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)把控,不同公司做法不一。除了常規(guī)的考察外,安佑主要選取與其合作三年以上的客戶,考察豬場(chǎng)能否抵抗豬周期的價(jià)格波動(dòng),此外也會(huì)查詢客戶征信。

　　而希望金融則得益于新希望六和“公司+農(nóng)戶”的閉環(huán)模式,從上游種豬、飼料、養(yǎng)殖管理,到銷售的回購(gòu)都有企業(yè)把控,很大程度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?？疾祓B(yǎng)殖戶,首先是看養(yǎng)殖戶的信用,著重判斷其借款用途和還款意愿；其次,新希望掌握了最末端食品加工環(huán)節(jié)的結(jié)算,養(yǎng)殖戶全程不見(jiàn)現(xiàn)金。行情風(fēng)險(xiǎn)則通過(guò)代養(yǎng)協(xié)議降低。

　　“項(xiàng)目一上,一兩分鐘就被買完了。”豬豬理財(cái)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人葉興海說(shuō)。得益于龍頭企業(yè)帶動(dòng),投資人也相當(dāng)買賬。葉興海介紹說(shuō),投資人的年化收益基本穩(wěn)定在6-7左右。目前豬豬理財(cái)籠絡(luò)了數(shù)千名投資人,最低100元起投,一般沒(méi)有封頂限制,融資金額從10萬(wàn)到200萬(wàn)元的都有,根據(jù)記者的了解,平均每個(gè)人的投資額基本在3-5萬(wàn)元。希望金融CEO陳興垚認(rèn)為,雖然很多城市投資人不太了解養(yǎng)殖業(yè),但了解新希望,目前公司平臺(tái)的項(xiàng)目響應(yīng)度非常高。

　　比金融擔(dān)保更符合現(xiàn)實(shí)

　　P2P目前仍是少數(shù)企業(yè)涉足,但發(fā)展勢(shì)頭引人注目。不到2年時(shí)間,安佑集團(tuán)業(yè)務(wù)已遍布10多個(gè)省份,目前服務(wù)規(guī)模豬場(chǎng)達(dá)到100家以上,整體貸款額突破1億元。

　　上市企業(yè)新希望六和業(yè)績(jī)更為斐然,其旗下希望金融從2015年年初開(kāi)始運(yùn)營(yíng),截止2017年5月8日,希望金融累計(jì)交易額突破43億元,其中70為養(yǎng)殖類貸款。

　　而對(duì)于擔(dān)保貸款、P2P貸款誰(shuí)更能適應(yīng)今后養(yǎng)殖業(yè)金融的發(fā)展,葉興海認(rèn)為,擔(dān)保貸款更適合大規(guī)模豬場(chǎng),而P2P的適用更為廣泛。葉興海說(shuō),豬豬理財(cái)之所以選擇P2P而不是擔(dān)保,是因?yàn)榻鹑趽?dān)保企業(yè)雖然有2-3的收益,但要承擔(dān)100的風(fēng)險(xiǎn)。哪怕一個(gè)項(xiàng)目出問(wèn)題,都很難承受,很難應(yīng)對(duì)市場(chǎng)低迷時(shí)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

　　現(xiàn)在養(yǎng)戶可以通過(guò)相關(guān)企業(yè)的網(wǎng)站、微信平臺(tái)、飼料業(yè)務(wù)人員咨詢貸款事宜,這些金融產(chǎn)品也在持續(xù)改進(jìn)中。“未來(lái)金融產(chǎn)品會(huì)更加人性化,讓養(yǎng)戶更容易操作。農(nóng)村征信白戶很多,建立這些人的征信體系數(shù)據(jù)也要投入成本……”對(duì)于今后的發(fā)展,陳興垚認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)性競(jìng)爭(zhēng)力在于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型及其數(shù)據(jù)的積累,“互聯(lián)網(wǎng)+科技+金融+農(nóng)村”等幾大要素中,科技尤其重要。