未來也許不再有農(nóng)民，而只有農(nóng)戶。

原因歸結(jié)到底只有一個(gè)：傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)致使農(nóng)民收入微薄，出路只有發(fā)展大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體一條。這并非危言聳聽，2015年 我國(guó)農(nóng)民人均收入剛剛突破萬元大關(guān)(農(nóng)業(yè)部數(shù)據(jù))，而城市人口平均收入是其 2.91 倍。

以一個(gè)四川省彭州的農(nóng)戶家庭舉例。兩位老人守著 “一畝三分地” 種植蒜薹，每年只有 8000 元收入，如果趕上收成、市價(jià)行情不好則更沒有保障。更嚴(yán)重的問題是，兩位老人已年過古稀，而家里的青壯年全部外出打工，只留孫媳一人在家照看嬰兒。在擁有中國(guó)西部最大的蔬菜批發(fā)市場(chǎng)、位列全國(guó)五大商品蔬菜基地之一的彭州，這只是數(shù)千小農(nóng)家庭的縮影。

農(nóng)村人口大量外流、大量耕地疏于管理，結(jié)果便是耕種效率變低。有創(chuàng)業(yè)者告訴 36 氪，“別看全國(guó)到處都有水稻種植，但大部分農(nóng)民只夠自給自足，城里人吃的大米 80%來自東北”，調(diào)查顯示種糧大戶糧食平均畝產(chǎn) 486 公斤，高出全國(guó)平均水平 133 公斤。無疑，加強(qiáng)土地流轉(zhuǎn)發(fā)展集約化生產(chǎn)迫在眉睫。

2013年 我國(guó)的人均耕地面積為 0.078 公頃，約合 1.17 畝，在全球 239 個(gè)國(guó)家和地區(qū)中僅排 172 位 (數(shù)據(jù)來源：THE WORLD BANK-Arable land (hectares per person))。但事實(shí)上早在 2014年 底，土地流轉(zhuǎn)呈現(xiàn)加快發(fā)展的態(tài)勢(shì)，全國(guó)家庭承包經(jīng)營(yíng)耕地流轉(zhuǎn)面積 3.8 億畝，流轉(zhuǎn)比例達(dá) 28.8%，經(jīng)營(yíng)面積在 50 畝以上的專業(yè)大戶超過 287 萬戶，家庭農(nóng)場(chǎng)超過 87 萬個(gè)。

這些流轉(zhuǎn)過土地的大戶們，再加上愿意再 “折騰折騰” 的個(gè)體農(nóng)民，首要需求便是資金周轉(zhuǎn)。種植戶想收購(gòu)?fù)恋?、果園或山林需要資金支持，個(gè)體戶每次進(jìn)貨都需要充足的流動(dòng)資金來確保周轉(zhuǎn)，小廠子為了購(gòu)置機(jī)械、建立廠房、實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)規(guī)模化，也需要貸款;某家庭個(gè)體戶要收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品需要資金等等，為了確保生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的持續(xù)性，幾乎每一天都會(huì)產(chǎn)生無數(shù)的貸款需求。

以京東、淘寶為代表的農(nóng)村電商，也希望順理成章的在零售基礎(chǔ)上擴(kuò)張出個(gè)人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，這是已被城市人口驗(yàn)證過的需求。

而在中國(guó)的傳統(tǒng)金融體系中，農(nóng)戶多是被排斥在外的底層群體，農(nóng)林牧漁占 GDP 貢獻(xiàn)近 10%，但其獲得的銀行貸款不足 1%…城市成熟的抵押貸款、信用卡、信用貸款、小額信貸等等，在農(nóng)村難尋蹤影。

他們的需求大多被民間借貸、高利貸滿足，利率少則一分(年化 12%)，多則兩分甚至更高。

越來越多的人看到了農(nóng)村金融市場(chǎng)躍躍欲試，而政策的大方向也是利好的，中央一號(hào)文件第 24 條指出:推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革。要主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)民需求，不斷深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新……延續(xù)并完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的有關(guān)稅收政策。開展信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款試點(diǎn)，提供更優(yōu)惠的支農(nóng)再貸款利率。鼓勵(lì)各類商業(yè)銀行創(chuàng)新 “三農(nóng)” 金融服務(wù)……做好承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作。

但金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶間還存在著巨大的信息不對(duì)稱，這是隔絕農(nóng)村金融發(fā)展的天然鴻溝。

比如，金融機(jī)構(gòu)無法確保農(nóng)戶還款能力與穩(wěn)定性，因?yàn)榭刻斐燥埖霓r(nóng)民很難預(yù)判農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)也難以了解資金的流向，如果出現(xiàn)農(nóng)民貸款后將錢再借給其他農(nóng)民，無形中大大提升了風(fēng)險(xiǎn)。

征信體系缺失的背后是金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的掌控，而這正是那些基于農(nóng)技、農(nóng)資、農(nóng)產(chǎn)品流通等服務(wù)場(chǎng)景的創(chuàng)業(yè)公司所擅長(zhǎng)的。理論上來講，如果給農(nóng)戶貸款的同時(shí)還能提供消費(fèi)場(chǎng)景，也就是 “幫他們花錢”，也就掌控了資金流向;如果能獲得農(nóng)戶的歷史生產(chǎn)數(shù)據(jù)、歷史履約情況、當(dāng)?shù)乜诒?，也就進(jìn)而提升了風(fēng)控能力。國(guó)外不少公司可作為參照，但創(chuàng)業(yè)公司仍面臨核心難題——拿什么來黏住農(nóng)戶?

另外，農(nóng)民缺少金融市場(chǎng)認(rèn)可的抵押資產(chǎn)。農(nóng)民最大的財(cái)產(chǎn)是土地，但此前土地所有權(quán)屬于國(guó)家、農(nóng)民只有承包權(quán)，無法進(jìn)行抵押。當(dāng)然，中央政府在 2013年 初提出了耕地確權(quán)和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的政策，使得農(nóng)民有了抵押土地的可能。但隨之而來的問題是，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來講，如何將土地資產(chǎn)流動(dòng)變現(xiàn)?

中央政府規(guī)定，禁止城鎮(zhèn)居民在農(nóng)村購(gòu)置宅基地，這對(duì)土地受讓人有了嚴(yán)格限制，也就直接斷了金融機(jī)構(gòu)處理不動(dòng)產(chǎn)的一條路。同時(shí)，農(nóng)民雖可在本村內(nèi)轉(zhuǎn)讓自有住房及宅基地，但當(dāng)一戶農(nóng)民購(gòu)買了本村其他人的住房及宅基地時(shí)，他就會(huì)違背 “農(nóng)戶只能有一份宅基地” 的政策。政策成了農(nóng)村金融需要著力研究的一大課題，它雖大力支持，卻又讓人處處掣肘……

以上僅僅是涉足農(nóng)村金融后會(huì)遇到的少量典型問題，而這件偏重線下的事在踐行中又會(huì)遇到無數(shù)障礙。如果有走在探索前列的人傳授經(jīng)驗(yàn)，該讓創(chuàng)業(yè)路上的你避免多少坑?